截至8月31日，A股42家上市银行均已完整披露2025年上半年经营业绩情况。整体来看，上市银行资产质量呈稳中向好态势，个别银行不良率较上年末小幅上升，杭州银行、常熟银行、宁波银行不良率已经低至0.76%益配资，成都银行最低为0.66%。
《每日经济新闻》记者注意到，资产质量的结构性变化仍在延续。分类别来看，上市银行对公贷款不良率和零售贷款不良率“一降一升”趋势仍在延续。
此外，多家银行房地产行业贷款不良率也有所抬头。北京财富管理行业协会特约研究员杨海平指出，预计下一阶段商业银行可能会将更多的注意力投向重点“保交楼”项目及房地产向新发展模式过渡的有关动向。
资产质量整体向好
资产质量是银行的生命线，对银行的稳健运营和可持续发展至关重要。而衡量银行资产质量有多个关键指标，其中，不良贷款率是核心指标之一，指不良贷款占总贷款余额的比例。
分类型来看，截至上半年末，国有六大行中，除邮储银行外，其余五家银行不良贷款率均较去年末降低。其中工商银行不良贷款率1.33%，较上年末下降0.01个百分点；建设银行1.33%，较上年末下降0.01个百分点；农业银行1.28%，较上年末下降0.02个百分点；中国银行1.24%，较上年末下降0.01个百分点；交通银行1.28%，较上年末下降0.03个百分点。邮储银行虽上升0.02个百分点至0.92%，但仍为六大行中最低水平。
在12家股份制商业银行中，有9家在A股上市。从已披露的中期数据来看益配资，平安银行、浦发银行、招商银行、浙商银行不良率较去年末下降；中信银行、华夏银行、光大银行与去年末持平；民生银行和兴业银行较去年末分别上升0.01个百分点至1.48%、1.08%。
与全国性银行的“微调”相比，城市商业银行、农村商业银行不良贷款率变化更为明显，其中，6月末，齐鲁银行不良率较去年末下降0.1个百分点至1.09%，重庆银行下降0.08个百分点至1.17%。
从国家金融监督管理总局披露的数据来看，今年二季度末，商业银行不良贷款率为1.49%，较一季度末改善0.02个百分点。
除了不良贷款率，拨备覆盖率也是资产质量管理的重要指标之一，指银行贷款损失准备与不良贷款余额之比，反映了银行对可能发生的贷款损失的准备程度。
记者注意到，截至今年上半年末，国有行和农商行拨备覆盖率较上年末分别上升1.16个百分点、5.47 个百分点至 249.16%和161.87%；但股份行和城商行有所下降，分别降低3.9个百分点和2.55个百分点至212.40%和185.53%。
零售贷款不良率呈现升势
上市银行不良率多呈下降趋势益配资，但不良贷款结构性变化非常显著，其中对公不良贷款资产质量持续好转，零售贷款不良率却呈上升态势。
以工商银行为例，半年报显示，该行总体不良率较去年末下降0.01个百分点，其中，企业贷款及垫款不良率由去年末的1.58%下降0.11个百分点至1.47%；同期，个人贷款及垫款不良率却由1.15%上升0.2个百分点至1.35%。
从年报数据来看，该行公司类贷款中，短期、中长期贷款不良率均有所下降，但个人贷款不良率全线上升，其中不良率较高的是信用卡透支和个人消费贷款，分别为3.75%和2.51%，分别较上年末上升0.25个百分点和0.12个百分点；此外，个人住房贷款不良率仍较低，但上升幅度却达到0.13个百分点。
对于零售贷款，部分银行管理层在业绩发布会上有所提及。其中，工行管理层表示，资产质量方面，受市场环境等因素影响，银行业普遍存在零售贷款资产质量下迁的情况。随着稳经济一揽子政策加快落地，扩内需、促消费等政策红利持续释放，预计未来个人消费贷款劣变势头将逐渐放缓。
招商银行管理层判断，全行业零售贷款风险上升的趋势未见拐点，零售信贷目前仍处于风险持续暴露期，但随着经济持续回升、基础不断巩固，以及“反内卷”等积极变化，未来零售信贷的经营环境有望得到进一步改善。
对于零售贷款不良率上升的驱动因素，杨海平对《每日经济新闻》记者表示，其一，零售贷款经过前几年的快速增加，已经接近饱和，增长进入相对乏力的阶段；其二，灵活就业人群大幅增加，借款人现金流稳定性受到影响；其三，部分行业发展环境发生变化，从业人员收入受到较大影响。
而对公贷款不良率下降的原因主要是在增量调控政策的作用下，融资环境得到进一步改善，借款主体现金流接续方面得到整体优化。
房地产不良率升势扭转？
记者注意到，目前商业银行不良贷款率较高的行业主要为房地产业、批发和零售业。近年来，各家银行均加大力度化解房地产重点领域风险，并取得成效，房地产不良率上升势头有所扭转。
数据显示，部分银行房地产业不良贷款率已在下降，如杭州银行、沪农商行、华夏银行、招商银行等，但也有部分银行的房地产行业贷款不良率有所上升。
具体来看，截至上半年末，青农商行房地产业不良贷款率为21.32%，较去年底上升14.15个百分点。
“上半年，本行房地产业不良贷款增加，主要因个别贷款风险暴露形成不良，正在处置过程中，属于正常波动。”青农商行在半年报中表示。记者注意到，该行上半年房地产业贷款和垫款规模大幅压降约21亿元至98.25亿元。
此外，工商银行、浦发银行、重庆银行、江苏银行等十多家银行房地产业不良率较上年末有所上升。
“房地产贷款不良率有所上升的根本原因在于房地产市场整体低迷益配资，房地产销售额下降幅度较大，房企高杠杆经营模式难以为继。”杨海平表示，预计下一阶段，在原有基础上，商业银行可能会将更多的注意力投向重点“保交楼”项目及房地产向新发展模式过渡的有关动向。
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